✔ Erklärung: Eine Geldanlage umfasst alle Aktivitäten mit dem Ziel, Kapital zu vermehren.
✔ Anlagemöglichkeiten: Es gibt zahlreiche Möglichkeiten zur Geldanlage.
✔ Sicherheit: Jede Geldanlage ist mit verschiedenen Risiken verbunden.
✔ Rendite: Grundsätzlich gilt: Je höher das Risiko, desto höher die Rendite.

Was ist eine Geldanlage?

Geldanlage bedeutet, Geld mit dem Ziel anzulegen, eine Rendite zu erwirtschaften. Die Möglichkeiten dafür sind vielfältig: Kapitalanlagen in Sachwerte wie Immobilien oder Edelmetalle zählen genauso zur Geldanlage wie die Anlage in Tagesgeld oder Festgeld und das Investieren in Wertpapiere. So unterschiedlich wie die Anlageformen selbst ist auch deren Risiko. Während Spareinlagen auf Sparbüchern, Festgeld- und Tagesgeldkonten durch die gesetzliche Einlagensicherung abgesichert sind, unterliegen Aktien, Fonds, ETFs und andere Wertpapiere den Kursschwankungen an der Börse. Auch der Wert von Immobilien, Gold, Silber und weiteren Sachwerten ist von Marktschwankungen abhängig.

Informationen rund um das Thema Geldanlage

ETFs: Die wichtigsten Fakten zur Geldanlage mit ETFs

Was gibt es vor einer Geldanlage zu beachten?

Sparer können frei entscheiden, wo sie ihr Kapital anlegen möchten. Dabei spielen das Sparziel, die Verfügbarkeit und die Risikobereitschaft eine wesentliche Rolle. Eine Finanzübersicht hilft, zu erkennen, wie viel Kapital für laufende Kosten und Notfälle benötigt wird. Folgende Fragen helfen bei der Entscheidung für eine Geldanlage:

  • Sind Verbindlichkeiten offen? Da Kreditzinsen oft höher sind als Renditen aus kurzfristigen Anlagen, kann es ratsam sein, Verbindlichkeiten zunächst zu tilgen.
  • Welches Sparziel wird angestrebt? Die Höhe des Sparziels hängt von geplanten Anschaffungen ab.
  • Wie lange kann auf das Geld verzichtet werden? Einige Anlagen, wie Festgeld oder Immobilien, sind nicht kurzfristig verfügbar. Längerfristige Anlagen gleichen jedoch Marktschwankungen besser aus.
  • Sind mögliche Verluste verkraftbar? Jede Anlage birgt ein Risiko. Sicherere Anlagen wie Tagesgeld bieten geringeres Risiko, wohingegen Aktien volatiler sind.
  • Wie hoch ist die Risikobereitschaft? Hohe Renditen sind oft risikoreicher. Eine Diversifikation streut das Risiko und erhöht Stabilität.

Welche Geldanlagen gibt es?

Zu den bekanntesten Geldanlagen zählen das Sparbuch, Tagesgeld, Festgeld, Aktien, Anleihen, Investmentfonds wie Aktienfonds, Immobilienfonds oder Rentenfonds, ETFs und seit einiger Zeit auch Kryptowährungen. Aber auch Investitionen in Immobilien, Oldtimer, Edelmetalle oder andere Wertgegenstände werden von Sparern zum Anlegen von Geld getätigt. Die vielfältigen Anlageformen bieten die Möglichkeit zur breiten Streuung des Risikos auf mehrere voneinander unabhängige Geldanlagen.

Laut einer Studie legten Ende des Jahres 2020 noch immer über die Hälfte der Deutschen ihr Geld auf einem Sparbuch an. Wirklich lohnenswert ist diese Geldanlage aufgrund der niedrigen Zinsen jedoch bereits seit einigen Jahren nicht mehr. Der durchschnittliche Zinssatz auf Sparbüchern lag 2020 bei 0,07 Prozent pro Jahr. Ein merklicher Anstieg der Zinsen auf Spareinlagen ist bisher nicht zu verzeichnen. Daher kann sich für Sparer der Blick auf alternative Geldanlagen wie beispielsweise Tagesgeld, Festgeld oder ETFs lohnen.

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Tagesgeld

Tagesgeld zählt zu den Geldanlagen mit hoher Flexibilität, Verfügbarkeit und Sicherheit. Es bietet eine gute Möglichkeit, die eiserne Reserve anzulegen. Denn ein bisschen Geld auf der hohen Kante zu haben ist wichtig, um unvorhergesehene Kosten wie beispielsweise eine neue Waschmaschine, einen neuen Kühlschrank oder eine größere Reparatur am Auto stemmen zu können. Da Tagesgeld täglich verfügbar ist, können Sparer darauf zugreifen, sobald sie zusätzliches Geld brauchen. Zudem sind Beträge bis zu 100.000 Euro je Kunde und Bank durch die gesetzliche Einlagensicherung abgesichert. Einige Banken bieten darüber hinaus eine freiwillige Einlagensicherung, wodurch noch höhere Summen abgesichert sind.

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Die Eigenschaften der Verfügbarkeit und Sicherheit treffen auch auf ein Girokonto zu, allerdings gibt es dort aktuell keine Zinsen. Mit einem Tagesgeldkonto über FOKUS-FINANZ können Sie bis zu 4,25 % Zinsen erzielen.

Festgeld

Festgeld zählt wie Tagesgeld zu den Bankeinlagen und ist über die gesetzliche Einlagensicherung und mögliche freiwillige Einlagensicherungen der Banken abgesichert. Allerdings ist Festgeld weniger flexibel, denn, wie der Name schon sagt, wird das Geld für einen bestimmten Zeitraum fest angelegt.

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Zu Beginn der Geldanlage wird ein Festzins vereinbart. Das hat den Vorteil, dass Festgeld während der Laufzeit keinen Kursschwankungen unterliegt und auch nicht von Veränderungen der Zinsentwicklung betroffen ist. Das macht diese Anlageform planbar. Jedoch steht das Geld erst am Ende der Laufzeit wieder zur Verfügung, denn das vorzeitige Kündigen von Festgeld ist in der Regel nicht möglich. Dafür bietet Festgeld meist einen höheren Zins als Tagesgeld.

Aktien

Aktien gehören zu den risikoreichen Geldanlagen, bei denen die Rendite vom Marktgeschehen und den Kursentwicklungen an der Börse abhängig sind. Mit dem Kauf einer Aktie werden Anleger zu Miteigentümern des Unternehmens, das die Aktie ausgegeben hat. Denn sie kaufen damit einen Anteil am Unternehmen und stellen im Gegenzug ihr Kapital zur Verfügung. Anders als bei Bankeinlagen sind Aktien und andere Wertpapiere nicht durch die gesetzliche Einlagensicherung abgesichert. Neben den üblichen Wertschwankungen an der Börse besteht dadurch auch das Risiko eines Totalverlusts.

Anleihen

Bei Anleihen handelt es sich um festverzinste Darlehen, die in der Regel an Unternehmen und Staaten vergeben werden. Die Laufzeit bestimmt der Darlehensnehmer, also derjenige, der das Geld erhält. Wie bei jedem Darlehen besteht auch bei Anleihen das Risiko des Zahlungsausfalls oder -verzugs. Wird das Unternehmen zahlungsunfähig oder gerät in finanzielle Schwierigkeiten, erhalten Anleger ihr Geld entweder gar nicht oder verspätet zurück. Die Bonität eines Unternehmens gibt Anlegern einen Hinweis auf das Risiko. Je höher die Bonität, desto geringer ist in der Regel das Risiko. Jedoch bieten verhältnismäßig sichere Anleihen eine niedrigere Rendite als riskantere Anleihen.

Fonds

Ein Investmentfonds, kurz Fonds, wird an der Börse gehandelt und besteht aus verschiedenen Anlagewerten wie beispielsweise Aktien, Anleihen oder Immobilien. Auch andere Wertpapiere oder Sachwerte können enthalten sein. Welche Werte enthalten sind, lässt oftmals bereits der Name des Fonds verlauten. So enthalten beispielsweise Aktienfonds Aktien und Immobilienfonds hauptsächlich Immobilien.

Viele Anleger investieren in einen Fonds, dessen aktives Fondsmanagement das Geld auf die verschiedenen enthaltenen Anlagen verteilt. Das hat den Vorteil, dass die Rendite der Geldanlage nicht von einem Einzelerfolg abhängig ist. Das Risiko ist auf mehrere Anlagewerte verteilt und bietet so ein hohes Maß an Streuung. Auch hier gilt: Je höher das Risiko, desto größer sind die Renditechancen. Durch das aktive Fondsmanagement, das den Fonds verwaltet, können bei dieser Geldanlage jedoch verhältnismäßig hohe Gebühren entstehen. Hierzu zählen Verwaltungsgebühren, die durchschnittlich bei 1,5 Prozent liegen, und Ausgabeaufschläge (Provisionen) von 2 bis 5 Prozent.

ETFs

ETFs sind eine kostengünstige Alternative zu Fonds. Exchange Traded Funds, abgekürzt ETFs, werden ebenfalls an der Börse gehandelt, jedoch nicht von einem aktiven Fondsmanagement verwaltet. Dadurch fallen die Gebühren deutlich geringer aus als bei Fonds.

ETFs bilden einen bereits bestehenden Index wie beispielsweise den MSCI World oder den DAX nach. Dadurch orientiert sich auch die zu erwartende Rendite an der des nachgebildeten Index. Um einen Index so exakt wie möglich abzubilden, enthalten die meisten ETFs dieselben Anlagenwerte wie der Index (physische Replikation).

Die durchschnittlichen Kosten für ETFs liegen bei bis zu 0,5 Prozent. Über FOKUS-FINANZ fallen lediglich Gebühren von durchschnittlich 0,48 Prozent der Anlagesumme pro Jahr bei einem vorausgewählten Portfolio des ETF Robo an. Sparer, die mit einem Sparplan Geld in ETFs anlegen möchten, können diesen kostenlos einrichten und besparen. Wer sich sein Portfolio aus bis zu 10 ETFs gerne selbst zusammenstellen möchte, kann dies über den ETF Configurator tun. Die durchschnittlichen Gebühren liegen hier bei 0,43 Prozent pro Jahr.

Kryptowährung

Eine Kryptowährung ist ein dezentrales, digitales Zahlungsmittel. Allerdings hat sich das Bezahlen mit Kryptowährungen bisher noch nicht etabliert, sie werden vielmehr als Geldanlage genutzt. An eigens dafür geschaffenen Kryptobörsen können Kryptowährungen gekauft werden. Eine Investition in Krypto wird jedoch als hoch spekulativ angesehen, da die Kurse der digitalen Währungen sehr volatil sind.

Sachwerte

Geldanlagen wie Immobilien, Oldtimer, Kunstgegenstände, Gold, Silber oder andere Edelmetalle haben ihren eigenen Sachwert. Dieser hängt vom Angebot und der Nachfrage ab, wodurch erhebliche Schwankungen entstehen können. Ob und wie viel Rendite mit der Anlage erzielt werden kann, ist meist unsicher. Zudem braucht es bei Sachwerten häufig etwas Zeit, um diese in Geld umzuwandeln.

Wie lege ich mein Geld am besten an?

Das Anlegen von Geld in verschiedene Geldanlagen kann sinnvoll sein. Mit der Wahl von verhältnismäßig sicheren Anlagemöglichkeiten wie Tagesgeld oder Festgeld und Anlageformen mit höheren Renditechancen können Anleger eine breite Streuung des Risikos erreichen. Die perfekte Anlagestrategie, die für alle Sparer gilt, gibt es jedoch nicht. Jeder verfolgt unterschiedliche Sparziele und hat eine andere Risikobereitschaft. Doch welche Geldanlage beziehungsweise welcher Mix passt am besten zu Ihnen?

Bei der Entscheidung für die richtige Geldanlage hat sich das Magische Dreieck als eine gute Unterstützung etabliert. Jede Anlageform erfüllt mindestens eine der drei Kriterien, aber niemals alle drei. Das heißt, dass der Schwerpunkt im Dreieck stets unterschiedlich ausfallen kann. Legen Sparer viel Wert auf Sicherheit, verändert sich die Gewichtung der anderen beiden Kriterien. Eine hohe Sicherheit bedeutet meist eine geringe Rendite. Ist dann zusätzlich auch die Verfügbarkeit ein wichtiger Punkt, sinkt die Rendite weiter. Genauso kann sich das Dreieck aber auch in eine andere Richtung verzerren, wenn das Hauptaugenmerk auf einer hohen Rendite liegt. Um zu entscheiden, wie Sie Ihr Geld anlegen möchten, kann das Festlegen Ihres persönlichen Schwerpunkts hilfreich sein.

Mit Diversifikation und Teilbeträgen das Risiko streuen

Um das Sparziel zu erreichen und gleichzeitig das Risiko eines Verlustes zu minimieren, ist Diversifikation das Stichwort. Anleger können mehrere Geldanlagen nutzen und so von hohen Renditechancen und gleichzeitig von Sicherheit profitieren. Setzen Anleger ihr Geld also nicht nur auf eine Karte, sondern auf viele verschiedene Geldanlagen, kann das Risiko minimiert und das Sparziel langfristig erreicht werden. Mit FOKUS-FINANZ können Sie gleich drei Anlageformen besparen und gleichzeitig in Ihre Altersvorsorge investieren.

Tagesgeld Festgeld

Ein Tagesgeldkonto bietet sich zum Beispiel für die Notreserve an, denn das Geld ist täglich verfügbar und wird dennoch verzinst. Ein Teilbetrag des restlichen Vermögens kann in Festgeld investiert werden. Durch den Festzins ist die Rendite planbar. Beide Geldanlagen sind über die gesetzliche Einlagensicherung bis zu 100.000 Euro je Kunde und Bank abgesichert. Durch die feste Laufzeit von Festgeld erzielt es in der Regel höhere Zinsen als Tagesgeld.

Um die Renditechancen zu erhöhen, kann das Anlegen von Geld in Fonds oder ETFs sinnvoll sein. Bei diesen Geldanlagen können Anleger zwischen unterschiedlichen Risikoprofilen wählen. Das bedeutet, dass eine Anlage in Fonds oder ETFs nicht automatisch ein hohes Risiko bedeutet. So können beispielsweise mehrere Teilbeträge auf verschiedene Fonds oder ETFs aufgeteilt werden. Anleger können so ihr Risiko nicht nur durch verschiedene Anlageklassen streuen, sondern auch innerhalb einer Anlageform. Ein Teilbetrag kann beispielsweise in einen Aktienfonds investiert werden, ein anderer in einen risikoarmen Anleihenfonds. Im Vergleich der beiden Geldanlagen sind ETFs kosteneffizienter. Sie werden nicht aktiv gemanagt, wodurch weniger Verwaltungsgebühren und kein Ausgabeaufschlag anfallen.

Einzelne Aktien können risikoreich sein. Als Bestandteil in einem breit aufgestellten Portfolio können sie jedoch die Renditechancen deutlich steigern. Dasselbe gilt für Kryptowährungen. Sie sind aufgrund ihrer volatilen Kurse hochspekulativ. Wer jedoch einen kleinen Teil seines Vermögens darin investiert, kann die Chancen auf Rendite nutzen und gleichzeitig das persönliche Risiko minimieren.

Beispiel: Ein Teil des Geldes kann auf einem Tagesgeldkonto angelegt werden, um im Notfall darauf zugreifen zu können. Festgeld könnte ein weiterer Bestandteil der Geldanlage-Strategie sein. Diese beiden Geldanlagen können so das Fundament eines diversifizierten Anlageportfolios bilden. Um die Chance auf höhere Renditen wahrzunehmen, könnte darüber hinaus Geld in ETFs investiert werden. Mit einem ETF-Portfolio kommt eine weitere Anlagemöglichkeit zur Streuung des Risikos hinzu, das zudem in sich ebenfalls diversifiziert ist. Besteht ein ETF-Portfolio beispielsweise aus 10 ETFs, ist das Risiko auf diese 10 Anlagen verteilt. Als weitere Bestandteile der Geldanlage-Strategie kann in Aktien und Kryptowährungen investiert werden. Da diese vergleichsweise risikoreich sind, empfiehlt es sich nicht, ausschließlich in diese Geldanlagen zu investieren. Doch als geringer Teil eines breit aufgestellten Portfolios können sie zu einer höheren Chance auf Rendite beitragen.

Fazit zum Geld anlegen

In Zeiten der Niedrigzinsen und hohen Inflation ist das Thema Geldanlage wieder stark in den Fokus gerückt. Sparer möchten ihr Geld in der Regel möglichst sicher, aber auch mit Renditechancen anlegen und suchen daher nach einer Alternative zum klassischen Sparbuch. Wie können Sparer herausfinden, wo sie das Geld am besten anlegen?